Lorsqu’on souhaite financer un projet personnel, 2 types de crédits à la consommation s’offrent souvent à nous : le prêt affecté et le prêt non affecté (ou prêt personnel). Ces deux solutions permettent d’obtenir des liquidités pour réaliser ses projets, mais leurs conditions et leur fonctionnement diffèrent. Voici tout ce qu’il faut savoir pour faire le bon choix.
Prêt à tempérament non affecté
Le prêt non affecté est plus couramment appelé "prêt personnel", offre une liberté totale d’utilisation. Il peut par exemple être demandé lors de :
- voyage,
- mariage,
- petits travaux à réaliser soi-même,
- achat d’équipement,
- besoin de trésorerie…
Ce type de prêt n’est pas lié à une facture ou à un devis. Toutefois, il est nécessaire de communiquer le but du crédit.
L'inconvénient principal du prêt personnel est le taux d'intérêts élevé.
Quid du regroupement de crédits ?
Bien que ce type de d'emprunt soit destiné à racheter des crédits existants (hors crédit hypothécaire), il reste néanmoins sous l'appellation du prêt personnel car il n'est pas affecté à un objet de consommation spécifique. Le regroupement de crédit est donc un prêt personnel.
Crédit à tempérament affecté
Ce type de prêt à tempérament est lié directement à l’achat d’un bien ou d’un service précis. Autrement dit, l’argent emprunté ne peut être utilisé que pour financer ce projet défini à l’avance.
Exemples :
- Financement d’une voiture neuve ou d’occasion
- Achat d'une nouvelle cuisine, installation de panneaux solaires
- travaux visant les économies d'énergie (isolation, châssis, ..)
Pour obtenir un prêt à teméparment affecté, quelques formalités sont nécessaires. Vous devez fournir des pièces justificatives concernant l’achat du bien à financer. Pour valider votre financement, l’organisme prêteur a besoin de factures d’achat ou de bons de commande.
Avantages
- Les taux d’intérêt sont généralement plus bas
- Vous commencez à rembourser votre prêt une fois le bien reçu
- Il vous couvre en cas de non-livraison du bien
- En général, il est possible d'emprunter 10% du prix d'achat supplémentaire pour les utiliser comme bon vous semble
Imaginons : vous avez souscrit un crédit auto. Le vendeur ne vous livre pas la voiture. Votre prêt est annulé. Vous ne devez rien rembourser.
Inconvénients
- Vous devez utiliser le prêt au financement prévu. Il n’est pas permis d’utiliser l’argent obtenu pour un autre but.
- Une preuve d’achat est nécessaire pour débloquer les fonds.
Les principales différences entre prêt affecté et non affecté
| Critère | Prêt affecté | Prêt non affecté |
|---|---|---|
| Objet du prêt | Achat précis (voiture, travaux, etc.) | Libre utilisation |
| Justificatifs | Devis, bon de commande ou facture exigés | Aucun justificatif requis |
| Lien juridique | Contrat lié à l’achat du bien | Indépendant de tout achat |
| Protection de l’emprunteur | Forte (annulation du crédit si la vente échoue) | Moindre |
| Taux d’intérêt | Souvent plus avantageux | Parfois plus élevé |
| Souplesse d’utilisation | Limitée | Très flexible |
Quel type de crédit choisir ?
Le choix dépend de votre situation et de vos besoins :
-
Pour un achat précis, comme une voiture ou des travaux, le prêt affecté est souvent plus sûr et moins coûteux.
-
Pour un besoin de trésorerie ou plusieurs petits projets, le prêt personnel non affecté offre davantage de liberté.
En résumé
Le prêt affecté et le prêt non affecté sont deux solutions efficaces pour financer vos projets personnels.
Le premier est encadré et sécurisant, le second plus flexible.
Avant de vous engager, comparez les offres et utilisez un simulateur de crédit en ligne pour évaluer le coût total et la mensualité la mieux adaptée à votre budget.
