Demander un prêt personnel sans l’accord ou la participation de son époux(se) est une question fréquente, cela peut être le cas en période de séparation, de divorce imminent, lors d’un déménagement personnel, pour faire face à une dépense urgente ou à un projet strictement individuel.
Dans ces contextes, l’objectif est souvent de conserver une autonomie financière, tout en respectant le cadre légal et les exigences des établissements bancaires.
La réponse dépend principalement de votre régime matrimonial et des règles appliquées par les banques.
Peut-on souscrire un prêt personnel seul(e) quand on est marié(e) ?
Oui, c’est possible, mais pas dans toutes les situations et pas avec toutes les banques.
En Belgique, le régime matrimonial détermine la manière dont les dettes sont réparties entre les époux.
Explications des différents régimes matrimoniaux vis-à-vis d'une demande de pret personnel.
Marié sous le régime de la séparation des biens
C’est le régime le plus simple pour emprunter seul(e). Cet acte se signe devant le notaire (il est différent de l'acte de mariage).
Chaque époux gère ses revenus et ses dettes de manière indépendante. Le prêt personnel contracté seul(e) n’engage que l’emprunteur.
Aucune signature du conjoint n’est requise
La majorité des banques acceptent un prêt personnel individuel sous ce régime, sous réserve de solvabilité.
Marié sous le régime de la communauté des biens
C’est le régime le plus courant en Belgique.
Dans la majorité des banques, si les époux sont mariés sous le régime de la communauté des biens, les deux époux devront signer le contrat de crédit et seront engagés tous deux dans le remboursement des mensualités jusqu'au terme de l'emprunt.
➡️ Néanmoins, nous travaillons avec une seule banque qui accepte l'analyse de la demande de prêt personnel au nom seul du demandeur (même s'il est marié sous le régime de la communauté des biens) à condition toutefois que le montant du crédit ne soit pas excessif et que le profil de l'emprunteur le permette.
Si le crédit est accepté, le détail de ce crédit sera affiché dans le fichier de la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique au nom seul de l'emprunteur.
En revanche, si le prêt personnel au nom seul de l'époux/se est refusé dans cette banque, alors il faudra obligatoirement la présence du conjoint dans la demande afin d'analyser la demande auprès de nos autres partenaires bancaires.
Pourquoi les banques exigent la participation de l'époux/se ?
Même si le prêt est personnel, la banque cherche à :
- Évaluer la stabilité financière du ménage
- Limiter le risque d’impayé
- Se protéger juridiquement selon le régime matrimonial
- respecter un taux d'endettement correct : par exemple : si un prêt hypothécaire a été contracté par les deux époux, la mensualité TOTALE correspondante est prise en compte pour chacun dans l’analyse de leur situation financière, ce qui veut signifie qu'elle n'est pas divisée par 2.
C’est particulièrement vrai en régime de communauté, où les dettes peuvent affecter le patrimoine commun.
Prêt personnel sans l'époux(se) : ce qu’il faut retenir
Oui, il est possible de demander un prêt personnel sans pour autant faire intervenir son époux(se) dans la demande de crédit.
Il exsite une possibilité mais pas dans tous les régimes matrimoniaux
En régime de la communauté des biens, une seule option bancaire existe, et elle est soumise à des conditions strictes, si cette banque refuse la demande de crédit, il sera alors obligatoire déffectuer la demande au nom des deux époux.
La solvabilité personnelle reste le critère principal
Besoin d’un accompagnement ?
Avant toute demande de prêt personnel, il est recommandé de :
- Vérifier votre régime matrimonial : avez-vous signé un acte devant le notaire ? Si vous vous êtes marié après 2015, il est possible de retrouver tous vos actes notairés en ligne sur le site des notaires de Belgique IZIMI.BE
- Comparer les critères et conditions des banques
- Anticiper l’impact juridique et financier
Un courtier en crédits pourra vous orienter vers la solution bancaire réellement accessible selon vos souhaits et votre situation.
