Lorsqu’on souscrit un prêt personnel ou un autre prêt à tempérament, l’objectif est souvent simple : financer un projet rapidement, faire face à une dépense imprévue ou à un besoin de trésorerie. Pourtant, la situation financière d’un emprunteur peut évoluer beaucoup plus vite que prévu.
Baisse de revenus, séparation, hausse des charges, changement de situation familiale … autant d’événements qui peuvent fragiliser un budget et amener à se poser une question essentielle : peut-on racheter un crédit de moins de 1 an ?
Le regroupement de crédit est en effet une solution connue pour réduire ses mensualités et rééquilibrer ses finances. Mais qu’en est-il lorsque les prêts ont été souscrits récemment ? Est-il possible de procéder à un rachat de crédit avant même que la première année ne soit écoulée ?
Dans cet article, nous allons répondre de manière pédagogique à cette question, en expliquant :
- Les avantages, inconvénients et limites d’un rachat de crédit récent
- Les conditions bancaires spécifiques
- Les solutions concrètes si les crédits ont moins de 12 mois
Pourquoi vouloir racheter un prêt personnel de moins de 1 an ?
À première vue, racheter un prêt personnel contracté il y a seulement quelques mois peut sembler prématuré. Pourtant, cette situation est plus fréquente qu’on ne le pense.
Quelques exemples de cas :
1. Diminuer le taux d’intérêt
Les taux peuvent évoluer rapidement, d’ailleurs, depuis ce 1er décembre 2025, le TAEG maximum légal est passé sous la barre des 11,99% (auparavant il était fixé à 12,99%). Un emprunteur ayant signé un crédit à un taux élevé peut constater, quelques mois plus tard, qu’il existe des offres plus compétitives. Le regroupement de crédit peut alors permettre :
- D’obtenir un TAEG plus avantageux
- De réduire le coût total du crédit (si la durée n’est pas allongée)
- D’alléger la mensualité
Cependant, plus le crédit est récent, plus la banque analyse attentivement la demande.
2. Faire face à une perte de revenus
Une baisse d’activité, un arrêt maladie prolongé ou une réduction du temps de travail peuvent modifier brutalement l’équilibre budgétaire. Les mensualités, initialement supportables, deviennent trop lourdes.
Dans ce contexte, le rachat de crédit permet :
- D’allonger la durée de remboursement
- De diminuer les mensualités
- D’éviter le découvert bancaire récurrent
3. Gérer une séparation
Une séparation entraîne souvent une réorganisation financière : double logement temporaire, éventuellement des frais juridiques, une pension alimentaire.
Le regroupement de crédit peut être un recours qui peut aider à retrouver un budget plus sain.
4. Un changement familial
Par exemple, l’arrivée prochaine d’un bébé ou d’une autre personne à charge va engendrer de nouveaux : le rachat de crédit avec une trésorerie supplémentaire destinée à l’aménagement peut aider à garder une base budgétaire saine.
💡Astuce : Vous souhaitez connaitre le montant qu'il vous reste encore à rembourser sur votre prêt personnel ? Calculez le solde restant de votre crédit
Est-il possible de racheter des crédits de moins de 12 mois ?
La réponse est nuancée. Techniquement, il est possible de racheter un crédit récent. Juridiquement, rien ne l’interdit. Mais en pratique, les établissements bancaires appliquent des règles internes strictes.
Pourquoi les banques sont-elles réticentes ?
Plusieurs raisons expliquent cette prudence :
- Absence d’historique de remboursement suffisant : Les banques aiment analyser un comportement de paiement sur plusieurs mois. Moins de 12 mois, cela peut sembler insuffisant.
- Rentabilité du crédit initial : Lors des premiers mois, les intérêts représentent une part importante de la mensualité. Le rachat rapide peut donc être peu rentable pour l’établissement prêteur initial.
- Analyse du risque : Demander un rachat très tôt peut être perçu comme un signal de difficulté financière.
Une seule banque accepte de reprendre des crédits de moins de 1 an
Dans la pratique actuelle du marché du regroupement de crédit, une seule banque, avec laquelle nous travaillons, accepte d’analyser une demande pour le rachat de crédits de moins de 12 mois.
Cette politique est spécifique et encadrée par des critères stricts :
- Dossier solide
- Taux d’endettement maîtrisé
- Situation professionnelle stable
- Absence d’incidents de paiement
Cela signifie que la demande est étudiée au cas par cas. L’acceptation n’est jamais automatique.
Et si cette banque refuse ?
Si cette banque refuse le dossier, la solution est souvent d’attendre que le crédit atteigne au moins 12 mois d’ancienneté.
Pourquoi ?
Parce qu’après un an :
- L’emprunteur dispose d’un historique de remboursement plus significatif
- Le dossier est perçu comme plus stable
- Davantage d’établissements peuvent intervenir
Attendre un an ouvre donc plus d’options en matière de regroupement de crédit.
Quels types de crédits peuvent être concernés ?
Le rachat peut concerner :
- Prêt personnel
- Ouverture de crédit
- Cartes de crédit (mastercard, visa, ..)
Le regroupement de crédit permet de fusionner ces différentes dettes en une seule mensualité.
Les points de vigilance
Qui dit regroupement de crédit dit aussi frais à prendre en compte. En effet, le rachat d'un crédit personnel implique généralement des indemnités de remboursement anticipé sur les prêts en cours. Ces coûts peuvent impacter le gain réel de l’opération. Il est donc essentiel d’analyser le coût total du regroupement avant de s’engager, afin de vérifier que la réduction de mensualité reste avantageuse sur la durée.
Faut-il attendre 1 an avant de faire un regroupement de crédit ?
Tout dépend de votre situation.
Cas où il peut être judicieux d’attendre
- Aucune difficulté de paiement
- Taux d’endettement correct
- Situation professionnelle stable
Dans ce cas, attendre 12 mois permet d’élargir les possibilités bancaires.
Cas où il faut agir rapidement
- Risque de rejet de prélèvement
- Découvert permanent
- Accumulation de crédits renouvelables
- Situation personnelle fragile
Dans ce contexte, tenter un regroupement de crédit même avant 1 an peut éviter une dégradation plus importante.
Comment maximiser ses chances d’analyse ?
Pour un rachat de crédit récent, il est recommandé de :
- Continuer à rembourser les crédits existants sans retards
- Stabiliser sa situation professionnelle
- Réduire les dépenses non essentielles
- Éviter de souscrire de nouveaux crédits
Un dossier propre et structuré augmente les chances que la banque spécialisée analyse la demande.
Conclusion : ne restez pas seul face à vos crédits récents
Alors, peut-on racheter des crédits de moins de 1 an ?
Oui, mais sous conditions strictes. Une seule banque accepte généralement ce type d’opération. Si elle refuse votre dossier, il faudra attendre que les crédits atteignent 12 mois pour élargir les possibilités.
Chaque situation est unique. Selon votre profil, votre stabilité professionnelle et votre niveau d’endettement, un regroupement de crédit peut être envisageable immédiatement ou nécessiter un délai.
Si vous avez souscrit un prêt personnel récemment et que votre situation a évolué, il est essentiel d’agir avant que les difficultés ne s’aggravent.
Faire étudier votre dossier ne vous engage à rien. Cela permet :
- D’évaluer la faisabilité d’un rachat
- De connaître les conditions possibles
- D’anticiper les solutions
Le regroupement de crédit peut vous permettre de retrouver un équilibre financier durable.
Plutôt que subir vos mensualités, reprenez la maîtrise de votre budget dès aujourd’hui. Faites appel à un courtier spécialisé analyser la faisabilité de votre demande
