Regroupement de crédits avec hypothèque

 Le regroupement de prêts personnels avec inscription hypothécaire est une option de financement qui combine plusieurs crédits en un seul, en utilisant votre bien immobilier comme garantie. Cette solution permet de réduire la charge mensuelle tout en offrant des taux plus intéressants. Toutefois, elle comporte certains risques qu’il convient de bien comprendre avant de s’engager.

Qu’est-ce que le regroupement de crédits personnels avec inscription hypothécaire  ?

Ce type de financement se nomme légalement : un prêt hypothécaire à but « mobilier » (même s’il ne s’agit pas forcément à proprement parlé de l'achat de « mobilier »).

Le regroupement de prêts à tempérament via une inscription hypothécaire consiste à regrouper tous vos crédits en cours (crédits à la consommation, prêts personnels, cartes , ouvertures de crédit, … ) en un seul prêt, en mettant en garantie votre bien immobilier. Cela vous permet de bénéficier de taux d’intérêt plus bas qu’un crédit personnel classique, car le prêteur est sécurisé par la garantie immobilière.

En fonction de la valeur vénale de votre bien immobilier, le montant du crédit peut aller jusqu'à 90% de quotité.

✅ Avantages

• Réduction des mensualités : Via un prêt hypothécaire, les durées peuvent aller en général jusqu’à 30 ans. En allongeant la durée de remboursement et en bénéficiant d’un taux plus bas, vous pouvez réduire significativement le montant de vos mensualités. Cette baisse peut avoir un impact immédiat sur votre budget quotidien, et vous permettre de mieux gérer vos finances.
• Taux d’intérêt plus avantageux : Un prêt hypothécaire offre souvent un taux plus compétitif que les crédits à la consommation ou les prêts personnels. En utilisant votre bien immobilier comme garantie, les banques sont disposées à vous proposer des conditions plus favorables.
• Simplification de la gestion : Avec un seul prêt et une seule échéance mensuelle, votre gestion budgétaire devient plus simple. Vous n’avez plus à jongler avec plusieurs paiements à des dates différentes.

❌ Inconvénients 

• Risque de saisie de votre bien immobilier : Le principal inconvénient réside dans l’utilisation de votre bien immobilier comme garantie. Si vous ne parvenez pas à respecter vos paiements, le prêteur pourrait être en droit de saisir votre bien pour récupérer la somme due. Ce risque doit être pris en compte avant de se lancer.
• Allongement de la durée de remboursement : Bien que vos mensualités soient réduites, l’allongement de la durée de remboursement peut entraîner un coût total plus élevé à long terme. Il est donc essentiel de bien analyser l’impact global de cette opération sur vos finances.
• Frais annexes : Le regroupement de prêts via une hypothèque comporte des frais de notaire dont notamment les frais d'acte de crédit, des frais d’expertise et des frais de dossier, ce qui peut augmenter le montant total de l’opération.

Dans quel cas envisager ce type d’emprunt ?

Le recours au regroupement de prêts avec inscription hypothécaire peut être envisagé dans les situations suivantes :

• Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et souhaitez alléger vos mensualités sans vendre votre bien.
• Vous avez plusieurs crédits à la consommation
• Vous souhaitez bénéficier de conditions plus favorables.

En revanche, il n’est pas recommandé de recourir à cette solution si vous n’avez pas de réelle capacité à respecter un engagement hypothécaire.

Déroulement

1. Analyse de votre capacité de remboursement

Une analyse de votre situation financière et de votre capacité de remboursement sera réalisée. Cela permettra de déterminer la faisabilité du projet et de calculer le montant des nouvelles mensualités.

2. Évaluation de la valeur du bien

Après l’introduction de votre demande de crédit, la banque va mandater un expert immobilier afin d’évaluer la valeur de votre bien immobilier. Cela permettra de déterminer la somme que vous pouvez emprunter en fonction de l'équité de votre propriété.

3. Proposition d’offre

En cas d’avis favorable, la banque vous proposera une offre de regroupement de prêts, qui inclura un taux d’intérêt, une durée de remboursement et un montant total à rembourser.

4. Signature et financement

Une fois l’offre acceptée, vous signerez un acte notarié pour formaliser le prêt hypothécaire à but mobilier et démarrer le remboursement des prêts ainsi regroupés.

Conclusion : regrouper ses prêts avec hypothèque, une solution à étudier attentivement

Le regroupement de prêts avec hypothèque peut être une solution intéressante pour alléger vos mensualités et réduire le coût global de vos prêt à tempérament. Toutefois, il comporte des risques, notamment celui de mettre en jeu votre bien immobilier. Il est donc crucial de réaliser une étude approfondie de votre situation financière avant de vous engager, et de vous faire accompagner par un expert pour évaluer les meilleures options disponibles.