Le regroupement de crédit, également appelé rachat de crédit, consiste à réunir plusieurs prêts en un seul emprunt. Cette opération peut aider à diminuer les mensualités, mais elle n’est pas automatique ni toujours avantageuse. Notre rôle en tant que courtier est essentiel : analyser votre situation, vous informer des risques et vérifier que l’opération présente un réel intérêt économique.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Prêt à tempérament
La majorité des crédits à tempérament peuvent être rachetés :
- prêt personnel
- cartes et ouvertures de crédit
- la valeur résiduelle d’un crédit ballon
- dettes diverses ou découverts bancaires, sous certaines conditions
Pour les prêts à tempérament affectés — comme le prêt auto, le prêt travaux ou le prêt énergie — le taux d’intérêt est souvent très bas dès le départ. Cela signifie que le coût du crédit est déjà limité. Dans ce contexte, les racheter à un taux plus élevé ne présente généralement aucun avantage économique pour l’emprunteur, car vous pourriez finir par payer plus d’intérêts au total qu’avec vos prêts actuels.
En revanche, il existe des situations exceptionnelles où un regroupement peut avoir du sens, même pour ce type de prêt. Par exemple :
- une baisse de revenus due à une maladie ou un chômage,
- une séparation ou un changement de situation familiale,
- ou toute autre difficulté financière qui rendrait la gestion de vos mensualités trop contraignante.
Dans ces cas, il est possible de soumettre une demande de regroupement de crédits auprès de la banque, après une analyse complète de votre situation, pour déterminer si l’opération peut réellement vous aider.
Crédit immobilier
Il est également possible d’inclure un prêt immobilier dans un regroupement de crédits. Dans ce cas, les différents prêts personnels et prêts à tempérament sont centralisés au sein d’un nouveau prêt hypothécaire.
L’objectif est de simplifier la gestion de l’endettement tout en permettant, si nécessaire, de financer des travaux liés au bien immobilier, comme une rénovation de cuisine, de salle de bains ou la construction d’une véranda.
Pour que cette opération soit considérée comme un rachat immobilier, le but immobilier (travaux éventuels compris) doit représenter plus de 50 % du montant total du nouveau prêt.
L’inclusion d’un crédit hypothécaire dans un rachat de crédits doit toujours faire l’objet d’une analyse approfondie, afin de vérifier que l’opération présente un intérêt économique réel et qu’elle n’alourdit pas inutilement le coût total du financement.
Le devoir d’information du courtier
Le regroupement de crédits peut réduire vos mensualités, mais il peut également augmenter le coût total du crédit si la durée est prolongée.
Le courtier a donc un devoir d’information et de conseil :
- présenter toutes les solutions disponibles
- expliquer les avantages et inconvénients de chaque option
- vérifier que le regroupement est économiquement pertinent pour le client
Cette démarche vise à protéger l’emprunteur et à garantir une gestion responsable de son budget.
Conclusion
Le regroupement de crédits est un outil utile pour retrouver de la souplesse financière, mais il n’est pas une solution universelle. La clé du succès réside dans une étude personnalisée et transparente, menée par un courtier compétent et respectueux de son devoir d’information.
Si vous jonglez entre le remboursement de plusieurs crédits et que la gestion de vos mensualités devient compliquée, il est parfois difficile de savoir quelle solution choisir. Un rachat de crédits peut simplifier votre budget, mais toutes les situations ne sont pas identiques et certaines opérations peuvent coûter plus cher à long terme. C’est pourquoi il est important de bénéficier de conseils personnalisés et éclairés.
Contactez-nous pour une simulation gratuite : notre équipe de courtiers expérimentés analysera votre situation et vous proposera des solutions adaptées, afin de vous aider à retrouver plus de clarté et de sérénité dans vos finances.
