Emprunter après 50 ans en Belgique est un projet tout à fait réalisable, à condition de bien comprendre les subtilités du système bancaire, des exigences spécifiques et des solutions financières adaptées.
De nombreux résidents belges de plus de 50 ans envisagent de financer l'achat d'une maison ou d'un appartement. Mais comment bien se préparer pour obtenir un prêt hypothécaire en tenant compte de l'âge de la pension légale qui approche ?
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Les solutions de crédits hypothécaires après 50 ans
Lorsqu'on approche de l'âge de la pension, les banques en Belgique peuvent être plus prudentes avant d'accorder un prêt hypothécaire. Cela s'explique par l'incertitude de la capacité de remboursement après la retraite. En effet, la retraite étant souvent synonyme de baisse de revenus, il est essentiel de convaincre les établissements bancaires que vous aurez les moyens de continuer à rembourser votre emprunt. Heureusement, des solutions existent !
Le prêt hypothécaire classique
En Belgique, l'âge de la pension légale est fixé à 67 ans (àpd 2030), Il est donc tout à fait possible de souscrire un crédit hypothécaire classique tant que la durée du prêt se termine avant cet âge..
Exemple:
Vous avez 50 ans - Vous pouvez tout à fait souscrire un prêt immobilier pour une durée de 17 ans maximum (pour autant que vos revenus le permettent)
Le système de panachage
Une solution intéressante pour les emprunteurs séniors est le système de panachage qui consiste à diviser le prêt hypothécaire en 2 avances (c-à-d 2 crédits) . Dans ce cas, les solutions de crédit peuvent même aller jusqu'à 75 ans, âge au terme du crédit (80 ans chez certains prêteurs).
Le but de ce crédit est de limiter la durée de la première avance à l'âge de la pension légale, cette avance aura des mensualités plus conséquentes car vous aurez toujours des revenus professionnels.
La seconde avance sera moins importante et sera calculée en fonction des revenus que vous percevrez à la pension.
Bon à savoir : vous pouvez vous connecter sur Mypension afin d'avoir un aperçu du montant de votre pension légale.
Exemple :
Vous avez 50 ans et souhaitez emprunter 180.000€ pour l'achat d'un appartement, avec le panachage du crédit hypothécaire, vous avez 2 mensualités :
- la première avance est un crédit de 110.000€ que vous rembourserez jusque 67 ans maximum (donc pendant 17 ans)
- la deuxième avance et un crédit de 70.000€ que vous pouvez rembourser sur une durée de 25 ans par exemple - La mensualité de cette avance sera calculée sur base du montant de la pension légale.
Tant que vous êtes actif professionnellement, vous remboursez un montant plus élevé grâce à vos revenus. Une fois à la retraite, la mensualité sera réduite pour correspondre à votre pension, vous permettant de maintenir un reste à vivre confortable.
Quid après 60 ans ?
Dès l'âge de 60 ans, les possibilités de crédit deviennent plus limitées. La plupart des banques continueront de proposer des solutions de prêts hypothécaires, mais elles se baseront désormais sur le montant de votre pension légale plutôt que sur vos revenus professionnels. Cela peut réduire le montant que vous pourrez emprunter, car les banques privilégient des critères plus stricts pour évaluer votre capacité de remboursement à long terme.
Pourquoi passer par un courtier pour votre crédit hypothécaire ?
Passer par un courtier pour votre emprunt immobilier peut s'avérer être une décision stratégique pour obtenir les meilleures conditions de financement.
Le marché des prêts hypothécaires est complexe, avec de nombreuses options et des conditions qui varient d'une banque à l'autre. Un courtier en crédit hypothécaire vous aide à naviguer dans cette jungle, en sélectionnant les offres les plus adaptées à votre profil. Plutôt que de vous perdre dans les démarches auprès de plusieurs banques, un courtier fait le travail de comparaison à votre place, vous faisant ainsi gagner un temps précieux.
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