Qu’est-ce qu’un prêt à tempérament ?
Le prêt à tempérament, également appelé crédit à la consommation, est une solution de financement qui vous permet de réaliser un achat ou un projet tout en répartissant le remboursement sur une période déterminée.
Ce type de prêt est particulièrement utilisé pour financer des achats ou des travaux qui ne nécessitent pas un crédit hypothécaire (comme l’achat d’une voiture, des travaux de rénovation, ou même des projets personnels comme des vacances).
Définition et fonctionnement d’un prêt à tempérament
Un prêt à tempérament est un emprunt avec des mensualités fixes octroyé par des établissements bancaires, qui permet d’emprunter des liquidités pour un projet spécifique. L’emprunteur rembourse ce montant en plusieurs mensualités égales (d’où le terme "tempérament"), sur une période définie à l’avance, allant généralement de 24 à 144 mois (soit entre 2 et 12 ans maximum).
Comment ça fonctionne ?
-
Montant emprunté : Vous décidez du montant à emprunter, selon vos besoins financiers à partir de 5.001€ selon l’organisme de crédit et le projet que vous souhaitez financer.
-
Durée de remboursement : La durée du prêt est déterminée à l’avance et est fixée en fonction du montant emprunté. Les mensualités sont constantes, ce qui facilite la gestion de votre budget.
-
Taux d’intérêt : Le taux d'intérêt du prêt à tempérament est fixé à l’avance et est souvent plus élevé que celui des crédits hypothécaires, il n'y a pas de bien immobilier en garantie). Le taux peut varier en fonction de votre profil emprunteur, de votre capacité de remboursement, mais aussi du montant emprunté.
- Remboursement : Vous rembourserez votre crédit en mensualités égales, qui incluent à la fois le remboursement du capital (le montant que vous avez emprunté) et les intérêts. Le montant total des intérêts sera plus élevé pour les prêts à longue durée.
Que comprend un prêt à tempérament ?
Un crédit à tempérament peut couvrir une large gamme de dépenses, en fonction de votre projet. Voici les principales catégories de dépenses pour lesquelles vous pouvez utiliser un prêt à tempérament :
1. Achat d'un bien de consommation
Le prêt à tempérament est souvent utilisé pour financer des achats qui sont affectés à une dépense bien particulière :
- Achat d'une voiture (neuve ou d'occasion)
- Équipements électroménagers (réfrigérateur, machine à laver, etc.)
- Mobilier et décoration (cuisine, meubles, etc.)
- Matériel informatique et high-tech (ordinateur, smartphone, etc.)
2. Financement de travaux
Si vous souhaitez rénover votre maison ou effectuer des travaux d'aménagement (isolation, installation de chauffage, plomberie, etc.), le prêt à tempérament peut être une bonne option. Il peut couvrir des travaux qui ne nécessitent pas de crédit hypothécaire, comme :
- Rénovation de la cuisine ou de la salle de bain
- Améliorations énergétiques (installation de fenêtres, isolation thermique, etc.)
- Peinture et décoration intérieure
3. Projets personnels
On parlera plutôt dans ce cas de prêt personnel pour réaliser des projets tels que :
- Vacances ou séjours (partir en voyage sans puiser dans vos économies)
- Événements spéciaux (mariage, anniversaire, etc.)
- Formation ou études (frais de scolarité, matériel de formation, etc.)
- Dépenses imprévues (factures, aide familiale, déménagement, imprévu médical, ...)
4. Regroupement de crédits
Le regroupement de crédit est une solution pour ceux qui souhaitent simplifier la gestion de leurs charges, réduire leurs mensualités et obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses. Cependant, il est important de bien évaluer les coûts totaux, les frais de clôture et la durée de remboursement avant de se lancer.
Si vous êtes dans une situation de multiples crédits à rembourser et que vous avez des difficultés à gérer votre budget, le regroupement de crédits peut vous permettre de retrouver un équilibre financier tout en optimisant votre capacité de remboursement. Attention, bien que le rachat de crédits allège la charge mensualité, au total, vous rembourserez plus d'interêts si la durée est allongée.
Les avantages
Le prêt à tempérament présente plusieurs avantages qui en font une solution attractive pour financer vos projets :
- Simplicité : peu de formalités administratives. Il vous suffit souvent de présenter un justificatif de revenus et d’identité, et parfois un devis ou une facture pour le bien ou les travaux que vous souhaitez financer.
- Flexibilité : Vous avez la possibilité de choisir le montant du prêt et la durée du remboursement. Les mensualités sont constantes, ce qui vous permet de bien gérer votre budget mensuel.
- Absence de garantie : Contrairement aux crédits hypothécaires ou crédits auto, le prêt à tempérament est non garanti. Vous n’avez pas besoin de fournir un bien en garantie (ex : votre logement ou votre voiture).
- Taux fixe : Le taux d’intérêt est fixe, ce qui signifie que vos mensualités ne changeront pas pendant toute la durée du prêt, même si les taux d'intérêt augmentent sur le marché.
- Aucune affectation : Vous pouvez utiliser l’argent prêté pour tout type de projet, qu’il soit lié à la consommation, à des travaux, ou à un projet personnel.
Les inconvénients
- Taux d’intérêt plus élevés : Comme il s’agit d’un prêt non garanti, le taux d’intérêt est souvent plus élevé que pour un crédit hypothécaire. Ce qui signifie que le coût total du prêt sera plus important.
- Crédit à court ou moyen terme : Les prêts à tempérament sont généralement remboursés sur une période de 12 à 84 mois. Si vous choisissez une durée courte, les mensualités seront plus élevées. Si vous optez pour une durée plus longue, vous paierez plus d’intérêts.
- Risque de surendettement : Si vous souscrivez plusieurs crédits à tempérament ou ne maîtrisez pas votre capacité de remboursement, cela peut entraîner un endettement excessif. Il est important de bien évaluer vos revenus et vos dépenses avant de souscrire à ce type de crédit.
Conclusion
Le prêt à tempérament est une solution flexible et rapide pour financer des projets divers tels que l'achat de biens de consommation, des travaux de rénovation, ou des projets personnels. Il est particulièrement utile si vous ne souhaitez pas puiser dans vos économies.
Avant de vous engager, il est essentiel de bien évaluer le montant que vous pouvez emprunter, la durée de remboursement qui vous convient et de comparer les taux proposés par les différents organismes de crédit pour trouver la meilleure offre.
