Vous avez un prêt hypothécaire en cours et souhaiteriez savoir si le fait de racheter votre crédit vous ferait réaliser de réelles économies ? Vous souhaitez tout simplement savoir si cette opération vous permettrait de redonner une bouffée d’oxygène à votre budget ?
En quoi consiste le rachat de crédit ?
Ce type de prêt, qui est un crédit hypothécaire, permet de racheter le prêt immobilier en cours en apportant une garantie sous forme d'hypothèque sur le bien immobilier. Cette solution s'adresse principalement aux personnes ayant un ou plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêts personnels…) et souhaitant réduire leurs mensualités, bénéficier d’un taux plus avantageux, ou même allonger la durée de remboursement pour alléger la charge financière.
Rachat de crédit : dans quels cas ?
Bien souvent, diminuer le taux d’intérêts est l’une des principales raisons pour laquelle on sollicite le rachat de son prêt immobilier.
Si les taux actuels sont par exemple plus favorables que le taux initialement souscrit, le rachat de crédit peut vous faire réaliser de belles économies.
Le rachat de crédit hypothécaire peut également être envisagé lors de :
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Séparation
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Paiement d’une soulte
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Travaux d’aménagement (ex : construction d’une annexe, aménagement d’un grenier, isolation complète, piscine et autres aménagements extérieurs, …)
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Centralisation de prêts à tempérament et du prêt hypothécaire à condition que le nouveau crédit ait au minimum 51% de but immobilier
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Achat d’une seconde résidence (même à l’étranger)
Bon à savoir : dans le rachat de crédit, il est possible d'y inclure des liquidités supplémentaires, par exemple l'achat d'une nouvelle voiture, un regroupement de crédit ou d'autres prêts personnels, le tout sous la forme d'un nouveau prêt hypothécaire. A condition toutefois que le but immobilier soit au minimum de 51% et que le nouveau prêt immobilier soit au maximum de 90% de la valeur vénale du bien en garantie.
Les frais
Pour un rachat de prêt hypothécaire, il faut prendre en compte divers frais :
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Les frais de dossier
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Les frais d’acte de crédit
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Les indemnités de remploi (qui sont reprises sur le contrat de crédit), elles ne peuvent excéder 3 mois d’intérêts sur le capital à rembourser
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Les frais de mainlevée afin de lever l’hypothèque
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Faire revoir votre assurance vie liée au crédit hypothécaire que vous souhaitez racheter
Si vous éprouvez des difficultés de remboursement
Racheter son prêt hypothécaire engendre des frais non négligeables, mais si vous éprouvez des difficultés de remboursement par rapport à votre crédit immobilier actuel, n’attendez pas qu’il soit trop tard.
En cas de maladie, perte d’emploi, séparation, … il peut arriver de rencontrer des difficultés financières passagères.
En rachetant votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité d’allonger la durée de remboursement et donc de diminuer le montant des mensualités. Bien évidemment, il faut garder à l’esprit que même si la mensualité sera réduite, le total à rembourser sera plus important car la durée est allongée.
Si cette possibilité peut paraître à première vue intéressante car vous remboursez moins chaque mois, au total, vous payez des intérêts plus importants.
