Vous avez un prêt hypothécaire en cours et souhaiteriez savoir si le fait de racheter votre crédit vous ferait réaliser de réelles économies ? Vous souhaitez tout simplement savoir si cette opération vous permettrait de redonner une bouffée d’oxygène à votre budget ?
En quoi consiste le rachat de crédit ?
Ce type de prêt, qui est un crédit hypothécaire, permet de racheter le prêt immobilier en cours en apportant une garantie sous forme d'hypothèque sur le bien immobilier. Cette solution s'adresse principalement aux personnes ayant un ou plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêts personnels…) et souhaitant réduire leurs mensualités, bénéficier d’un taux plus avantageux, ou même allonger la durée de remboursement pour alléger la charge financière.
Rachat de crédit : dans quels cas ?
Bien souvent, diminuer le taux d’intérêts est l’une des principales raisons pour laquelle on sollicite le rachat de son prêt immobilier.
Si les taux actuels sont par exemple plus favorables que le taux initialement souscrit, le rachat de crédit peut vous faire réaliser de belles économies.
Le rachat de crédit hypothécaire peut également être envisagé lors de :
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Séparation
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Paiement d’une soulte
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Travaux d’aménagement (ex : construction d’une annexe, aménagement d’un grenier, isolation complète, piscine et autres aménagements extérieurs, …)
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Centralisation de prêts à tempérament et du prêt hypothécaire à condition que le nouveau crédit ait au minimum 51% de but immobilier
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Achat d’une seconde résidence (même à l’étranger)
Bon à savoir : dans le rachat de crédit, il est possible d'y inclure des liquidités supplémentaires, par exemple l'achat d'une nouvelle voiture, un regroupement de crédit ou d'autres prêts personnels, le tout sous la forme d'un nouveau prêt hypothécaire. A condition toutefois que le but immobilier soit au minimum de 51% et que le nouveau prêt immobilier soit au maximum de 90% de la valeur vénale du bien en garantie.
Les frais
Pour un rachat de prêt hypothécaire, il faut prendre en compte divers frais :
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Les frais de dossier
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Les frais d’acte de crédit
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Les indemnités de remploi (qui sont reprises sur le contrat de crédit), elles ne peuvent excéder 3 mois d’intérêts sur le capital à rembourser
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Les frais de mainlevée afin de lever l’hypothèque
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Faire revoir votre assurance vie liée au crédit hypothécaire que vous souhaitez racheter
Si vous éprouvez des difficultés de remboursement
Racheter son prêt hypothécaire engendre des frais non négligeables, mais si vous éprouvez des difficultés de remboursement par rapport à votre crédit immobilier actuel, n’attendez pas qu’il soit trop tard.
En cas de maladie, perte d’emploi, séparation, … il peut arriver de rencontrer des difficultés financières passagères.
En rachetant votre prêt hypothécaire, vous avez la possibilité d’allonger la durée de remboursement et donc de diminuer le montant des mensualités. Bien évidemment, il faut garder à l’esprit que même si la mensualité sera réduite, le total à rembourser sera plus important car la durée est allongée.
Si cette possibilité peut paraître à première vue intéressante car vous remboursez moins chaque mois, au total, vous payez des intérêts plus importants.
Exemple de cas vécus
Client : Cliente agée de 39 ans, employée en CDI
Revenu net : 3 000 €/mois
Projet : Achat d’une maison en Sicile 82 000 € - Madame est propriétaire d'un bien en Belgique depuis 2017 avec un prêt hypothécaire en cours.
Approt : 0 €
Solution: Rachat du crédit hypothécaire actuel - Achat du nouveau bien et financement des frais de notaire à l'étranger, le tout en 1 SEUL crédit. La garantie est prise sur le bien en Belgique.
Client : Monsieur est employé en CDI et pompier volontaire
Projet : Notre client souhaitait racheter l'ensemble de ses crédits et diminuer ses charges.
Solution : Rachat du crédit hypothécaire avec centralisation des prêts personnels sous la forme d'un nouveau crédit hypothécaire
Résultat: Le client a diminué ses charges globales de 600€/mois et a retrouvé un souffle financier.
Client :Notre client est salarié en CDI, propriétaire
Projet : Monsieur disposait de plusieurs prêts à tempérament, d’ouvertures de crédit ainsi que d’un prêt hypothécaire. Il souhaitait réorganiser l’ensemble de ses engagements financiers.
Solution : Mise en place d’un rachat global via un nouveau crédit hypothécaire, incluant une enveloppe complémentaire destinée à financer des travaux de rénovation.
Résultat: Cette solution lui a permis d’alléger ses charges mensuelles, de concrétiser ses travaux et de bénéficier d’une situation financière plus structurée et sereine.
Client : Notre cliente est employée en CDI, 58 ans, mariée sous le régime de la séparation des biens, cohabitante.
Projet : Notre cliente souhaitait réorganiser plusieurs prêts personnels et ouvertures de crédit (cartes) afin d’optimiser la gestion de ses engagements financiers.
Solution : Son époux, propriétaire du bien immobilier, a accepté la mise en place d’une hypothèque sur celui-ci. Bien que non propriétaire, Madame a ainsi pu regrouper l’ensemble de ses crédits au sein d’un crédit hypothécaire à finalité mobilière.
Résultat : Cette opération lui a permis d’alléger ses charges mensuelles et de bénéficier d’une organisation financière plus équilibrée.
