Contracter un emprunt hypothécaire pour financer un projet

Les Belges sont de plus en plus nombreux à devenir propriétaire de bien immobilier. Ce qui augmente parallèlement le nombre d’emprunt hypothécaire octroyé par les banques et organismes de crédits. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous mettez votre habitation en gage contre l’obtention du prêt. En d’autres termes, la banque fait hypothéquer votre maison pour avoir la certitude de récupérer son argent si vous n'êtes plus en mesure de rembourser.

Mais qu’en est-il réellement des conditions et des avantages de ce type d’emprunt ?

Qu’est-ce qu’un emprunt hypothécaire ?

L’emprunt hypothécaire est un prêt accordé par une banque contre la mise en gage d’un ou de plusieurs biens immobiliers. N’importe qui peut donc obtenir ce type d’emprunt à condition de disposer d’un bien à mettre en gage. Les demandes de prêt hypothécaire sont aujourd’hui de plus en plus nombreuses en Belgique. Pour cause, l’hypothèque demeure encore aujourd’hui le meilleur moyen pour accéder à la propriété. Sans compter que les établissements financiers sont plus enclins à accepter une seconde demande de prêt hypothécaire lorsque vous proposez un bien immobilier en guise d’assurance.

A noter aussi que le prêt hypothécaire fait référence à plusieurs types d’emprunt. Vous pouvez en effet utiliser l’hypothèque pour obtenir un prêt personnel, ou un prêt affecté (crédit immobilier, crédit professionnel, crédit auto ou moto).  

La durée d’un emprunt hypothécaire

La durée de remboursement d’un prêt hypothécaire peut varier de 15 à 30 ans. Mais avec la hausse du marché immobilier ces dernières années en Belgique, les jeunes ménages ont de plus en plus de mal à accéder à la propriété. Pour remédier à ce problème, certains établissements proposent des crédits dont la durée de remboursement peut atteindre 40 ans, afin de rendre les mensualités abordables. D’autres structures permettent d’interrompre le remboursement en cas de coup dur ou encore de changer de formule de crédit sans frais.   

Certains organismes de crédits en Belgique, comme Créditpolis, proposent également des taux extrêmement bas et des mensualités réduites pour toute demande de prêt hypothécaire.  

Les différents taux d’un prêt hypothécaire

• Taux fixe : les mensualités de remboursement n’augmentent ni ne diminuent durant toute la durée du crédit, elles sont définitives.
• Taux fixe les 10 premières années : les mensualités sont fixes au cours des 10 premières années du crédit, puis le taux devient variable.
• Taux variable : le taux peut monter ou baisser selon les taux d'intérêts du marché. Néanmoins, lors de la souscription à un crédit hypothécaire à taux variable, un taux minimal et maximal est établit pour protéger l'emprunteur de toute mauvaise surprise.
• Taux révisable annuel : le taux est revu chaque année en fonction des taux d'intérêts du marché. Dans ce cas le remboursement des mensualités est fixe sur l'année, mais le taux est recalculé tous les 12 mois.
• Taux révisable après 5 ans : pareil que le taux révisable annuel, mais ici le taux est recalculé en fonction des intérêts du marché tous les 5 ans. En somme, le remboursement des mensualités est fixe mais il est révisé tous les 5 ans.

Quel montant peut-on obtenir avec une hypothèque

Le montant que vous pouvez emprunter via un prêt hypothécaire dépend de divers facteurs. Voici les principaux :

• le taux d'intérêt et la durée du prêt ;
• la quotité, c'est-à-dire le rapport entre le montant du prêt et la valeur de l'habitation selon l'évaluation effectuée par l’organisme de crédit ;
• votre revenu mensuel net (pour le ménage).

Les coûts générés par le crédit hypothécaire

Le prêt hypothécaire, comme l'acte d'achat, est ‘passé’ par le notaire. Vous devez donc prendre en compte une série de coûts lorsque vous contractez un  crédit hypothécaire, à savoir :

• les honoraires du notaire
• les frais d'acte
• le droit d'hypothèque
• les droits d'enregistrement

Vous pouvez calculer vous-même ces différents coûts d’un crédit hypothécaire sur le site de la Fédération Royale des Notaires de Belgique.

Les assurances liées à l’emprunt hypothécaire

Lorsque vous souscrivez à un emprunt hypothécaire, l’institution de crédit vous demande d’office de contracter une assurance habitation pour prévenir tout sinistre qui pourrait toucher votre logement. Très souvent, on vous demandera également une assurance solde restant dû ou une assurance-vie mixte. Ainsi, en cas de décès avant le remboursement complet du prêt hypothécaire, cette assurance couvrira la part du capital encore due.

L’assurance et les avantages fiscaux liés à un emprunt hypothécaire permettent de compenser partiellement les dépenses liées à ce type de crédit. Vous pouvez même bénéficier d’un prêt social (bon marché) si vous répondez à certains critères.

Faire une simulation emprunt hypothécaire

N'hésitez pas à effectuer une simulation d’emprunt hypothécaire en ligne pour déterminer le montant, les mensualités et le taux qui correspondent le mieux à votre situation. Vous pouvez faire votre simulation crédit hypothécaire gratuitement et sans engagement sur des sites comme Créditpolis. Des experts vous recontacteront ensuite rapidement pour trouver la solution la mieux adaptée pour vous.